Übersicht im Kredit-Dschungel

Kreditarten und ihr Verschuldungsrisiko
Kredit ist noch lange nicht Kredit. Wir haben die wichtigsten Arten für Sie zusammengestellt:

Dispositionskredit

auch "Dispo", Kontokorrentkredit oder Überziehungskredit

Mit einem "Dispo" darf der Kontoinhaber das Girokonto in einem vereinbarten Rahmen überziehen ,ohne mit dem Kreditinstitut eigens Rücksprache zu nehmen. Meist beträgt die eingeräumte Kreditlinie das Dreifache des monatlichen Nettoeinkommens.

Dispokredite zählen zu den teuersten Krediten überhaupt. Der Zinssatz liegt zwischen 10 und 15 Prozent, manchmal sogar darüber. Deshalb eignet sich der Dispokredit nur für kurzfristige Überziehungen, nicht aber für größere oder langfristige Anschaffungen.

Ratenkredit

auch "Konsumentenkredit"

Bei einem Ratenkredit zahlt der Kreditnehmer den Kreditbetrag in festen Raten zurück. Der Kredit wird häufig zum Kauf von Unterhaltungselektronik oder Haushaltsgeräten eingesetzt.

Ratenkauf

auch "Finanzkauf"

Der Kreditnehmer darf die gewünschte Ware sofort mitnehmen. Den Kaufbetrag plus einen Preisaufschlag zahlt er in Raten zurück. Der Ratenkauf ist beim Kauf von Möbeln oder Autos Gang und Gäbe.

"Sofort mitnehmen, später zahlen", bedeutet für viele Menschen eine große Verlockung. Die Hemmschwelle sinkt, einfach "Ja" zu sagen und eine Ware mitzunehmen. Um die Zahlung muss man sich erst später kümmern. Im Sinne der Schuldenprävention ist deshalb Vorsicht angeraten.

Rahmenkredit

auch "Vario-, Scheck- oder Idealkredit"

Der Begriff "Rahmenkredit" steht für eine Mischung aus Rahmen- und Dispositionskredit. Der Kreditnehmer kann jederzeit über eine bestimmte Summe verfügen. Er zahlt den Kredit in gleichmäßigen Raten zurück, wobei die Anteile von Zins und Tilgung schwanken - abhängig von der aktuellen Schuldensumme. Der Kreditnehmer kann zudem den Kreditrahmen ständig wieder neu ausschöpfen.

Mit einem Rahmenkredit kann man nur allzu leicht die Übersicht verlieren. Fehlende Übersicht führt jedoch oft in die Verschuldung. Unsere Empfehlung als Schuldnerberater lautet deshalb: Besser lassen.

Kreditkarte

Der Begriff ist etwas missverständlich, denn die Kreditkarte wird in Deutschland meist als Zahlungsmittel verwendet. Ein Kredit wird nur insofern gewährt, als das Kreditinstitut die Zahlungsverpflichtung des Inhabers einmal monatlich abrechnet. Vom Kauf bis zur tatsächlichen Zahlung des Karteninhabers können also vier Wochen vergehen.

Alternativ kann der Karteninhaber seine Zahlungsverpflichtung in monatlich gleichbleibenden Raten ausgleichen - wenn eine entsprechende Vereinbarung mit dem Kreditinstitut vorliegt. Dann liegt ein echter Kredit vor.

Ein Kredit in Zusammenhang mit einer Kreditkarte muss nichts Schlechtes sein. Es kommt auf die Bedingungen an. Allerdings wissen wir als Schuldnerberater um die Gefahren der Unübersichtlichkeit - und die steigt, je mehr Karten und Konten jemand zu verwalten hat. Deshalb raten wir auch an der Stelle zur Vorsicht.

Leasing

Ein Leasingvertrag ist eine Mischung aus Miete und Kredit. Der Käufer zahlt zu Beginn einen Anfangsbetrag. Danach werden monatlich Beträge für die Abnutzung des Gutes fällig. Ein Kredit liegt vor, wenn der Käufer zum Ende der Laufzeit das Gut gegen Zahlung eines Restwerts erwerben kann.

Im privaten Bereich sind Leasingverträge zusammen mit dem Kauf eines Autos populär geworden. Man sollte sie im Vorfeld genau prüfen: Oft sind die Konditionen nicht besonders gut und ein regulärer Kredit erweist sich als die häufig günstigere Alternative.

Hypothek

auch "Grundschuld"

Eine Hypothek ist ein Kredit zum Kauf oder Bau einer Immobilie. Ein wichtiges Kennzeichen sind die langen Laufzeiten von 5, 10 oder sogar 15 Jahren. Der Kreditnehmer haften mit dem Grundstück, dem Haus und seinem ganzen Vermögen. Zur Absicherung des Darlehens wird die Hypothek ins Grundbuch eingetragen. Fallen die Kreditzahlungen aus, kann das Haus oder Grundstück gepfändet werden.

Privatkredite von der Familie oder von Freunden

Privatkredite können im Einzelfall sinnvoll sein, sofern beide Seiten profitieren. Meinungsverschiedenheiten während der Kreditlaufzeit wirken sich jedoch besonders fatal aus. Um familiären Ärger vorzubeugen, sollten klare Absprachen getroffen und schriftlich festgehalten werden.

Peer-to-Peer-Kredite

Peer-to-Peer-Kredite sind eine neuere Kreditform von privat zu privat. Sie werden über Kreditplattformen abgewickelt und können unkomplizierter sein als der Gang zur Bank. Dennoch sollte man vorsichtig sein: Man weiß micht, an wen man gerät. Vor allen Dingen sei vor Vorkasse gewarnt.

Kredite von Kreditvermittlern

Kredite von Kreditvermitteln zählen zu den heikelsten Kreditformen überhaupt. Besonders wenn die Angebote von aggressiver Werbung begleitet sind, sollten die Alarmglocken schrillen: "einfach" "ohne Bonitätsprüfung" sind schlechte Zeichen. Auf den ersten Blick wirken die Angebote unkompliziert und günstig. Bei genauerer Betrachtung können sie oft nur als Wucher bezeichnet werden.

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